Zapowiedzi i podsumowania

Tak jak to często bywa koniec roku i początek nowego sprzyja różnego rodzaju podsumowaniom, analizom, z których wyciąga się później wnioski. W tym przypadku podsumowania i analizy trwają od jakiegoś czasu. Co w związku z tym? A tyle, że w tym miejscu darujemy sobie kolejne rozkładanie sprawy na czynniki pierwsze. Wiele o tym było już napisane w poprzednich wpisach. W tym miejscu nie będzie również szczegółowych zapowiedzi odnośnie tego, co będzie na blogu w przyszłych wpisach.

Tej tematyce poświęcono równie dużo miejsca w poprzednich wpisach. Jedyną ważną informacją jest ta dotycząca terminu nadejścia wielokrotnie zapowiadanych zmian. Wiele razy pisałem o zmianach. Część z nich weszła już w życie. Pojawiło się kilka ciekawych wpisów różnych od tego, co było publikowane na blogu jeszcze rok temu. Pojawiały się również wpisy o charakterze czysto informacyjnym i stąd informacje na temat tego, co w przyszłości. Dziś zapowiedź ostateczna - od nowego roku na blogu będę starał się poruszać konkretne zagadnienia związane z branżą, ale bez pisania suchych podręcznikowych definicji. Innymi słowo na temat i ciekawie.

Jest na prawdę mnóstwo spraw i tematów, które pchają się na przysłowiowy pierwszy ogień. Tym niemniej należy coś wybrać na pierwszy w nowym roku wpis. Co to będzie? Odpowiedź na to pytanie już niebawem, w pierwszym styczniowym wpisie. Na koniec chcę życzyć wszystkim szczęśliwego nowego roku i spełnienie nawet najtrudniejszych noworocznych postanowień. Zatem do nowego roku i do stycznia!

Połączenie ofert dla przedsiębiorców

Prowadząc nawet najmniejszą firmę, czy jednoosobową działalność gospodarczą niezbędne jest korzystanie z pewnych produktów i usług bankowych. Potrzebne jest konto bankowe do rozliczeń z klientami i kontrahentami, a także z Państwem, czyli z Zakładem Ubezpieczeń Społecznych czy Urzędem Skarbowym. Do tego niezbędne są przelewy bankowe oraz stały dostęp i kontrola swoich wydatków. Prowadzenie firmy wymaga określonego kapitału, który pochodzić może z różnego typu kredytów bankowych.

Nawet, jeżeli kredyty nie są przez danego przedsiębiorcę wykorzystywane, na co dzień, warto mieć dostęp do takiego dodatkowego źródła finansowania na wszelki wypadek. Baki łączą różnego typu produkty i usługi i tworzą całe pakiety ofert skierowanych do konkretnych klientów. Tak jest zarówno w przypadku klientów indywidualnych jak i w przypadku wspominanych wyżej przedsiębiorców. Co można znaleźć w ofercie skierowanej do firm? Na pewno będą to podstawowe produkty takie jak rachunki bankowe. Mowa zarówno o rachunkach bieżących jak i o rachunkach pomocniczych.

Ponadto mogą to być rachunki oszczędnościowe czy lokacyjne służące do oszczędzania środków wypracowanych przez przedsiębiorstwa. Nie można również zapominać o inwestycjach, czyli o produktach pozwalających zainwestować kapitał. Z drugiej strony w rachunku bankowym przedsiębiorca może otrzymać narzędzie pozwalające na szybki dostęp do kapitału - limit kredytowy. Innym pomysłem są karty kredytowe czy konkretne kredyty (na przykład inwestycyjne). W pakietach przygotowanych przez banki przedsiębiorcy mogą liczyć na atrakcyjne ceny omawianych wyżej produktów i usług.

Kredyty celowe dla przedsiębiorstw

Kredyt celowy jak sama nazwa mówi ma za zadanie sfinansować konkretny cel. Może to być na przykład cel inwestycyjny. Ogólnie rzecz biorąc kredyty celowe bardzo często zaciągane są właśnie na cele inwestycyjne. W przypadku kredytów inwestycyjnych mamy do czynienia z szeregiem wymogów, jakie firmy muszą spełnić, aby taki kredyt otrzymać. Podobnie jak w przypadku innego typu zobowiązań skierowanych do przedsiębiorców bank wymaga udokumentowania działalności danej firmy.

Innymi słowy bank chce wiedzieć jak długo dana firma działa na rynku. Nie trudno się domyśleć, że im dłużej dana firma funkcjonuje tym w kontekście kredytu lepiej. W przypadku części ofert bankowych trudno jest dostać kredyt, jeżeli dana firma dopiero zaczyna działalność lub prowadzi ją krótko. Ile wymagają banki? To zależy od typu kredyty, jego wysokości czy po prostu od polityki kredytowej prowadzonej przez dany podmiot. W jednym banku kredyt na inwestycję czy inny typ kredytu można otrzymać już po sześciu miesiącach działalności. W innych minimalny okres prowadzenia działalności to aż 36 miesięcy. Dlatego też firmy działające krócej na rynku mają nieco bardziej utrudnioną sytuację.

Na szczęście dla nich są również takie banki czy podmioty finansowe, które udzielają kredytów nawet firmom, które dopiero rozpoczynają swoją działalność. Oczywiście w takim wypadku wartość kredytów może być niższa. Banki prawdopodobnie będą też wymagać dodatkowych zabezpieczeń. Dobrym rozwiązaniem mogą być kredyty zabezpieczone nieruchomościami. Wysokość kredytu uzależniona jest od wartości nieruchomości.

Dofinansowanie do samochodów

Unia Europejska nie przestaje zaskakiwać pomysłami na skłonienie wszystkich obywateli krajów członkowskich do ekologicznego trybu życia. Tym razem powiemy o inicjatywie skłaniającej firmy do zakupu samochodów emitujących mniej dwutlenku węgla do atmosfery. Tego typu rozwiązania są popularne na zachodzie. Nic, więc dziwnego, że zawitały również od nas. Otóż pewne marki samochodów podjęły współpracę z pewnym bankiem. Dzięki temu klienci firmowi kupujący nowy samochód przy wsparciu kredytem mogą liczyć na dopłatę do tego zobowiązania. Pieniądze będą pochodzić z kasy unijnej.

Warunków jest kilka. Przede wszystkim trzeba kupić samochód odpowiedniej marki. Kredyt na ten cel musi pochodzić z baku biorącego udział w projekcie. Ponadto samochód musi spełniać warunki emisji dwutlenku węgla, a mianowicie musi wysyłać do atmosfery o dwadzieścia procent mniej dwutlenku węgla niż samochód, który firma posiadała wcześniej. Jeżeli takie warunki zostaną spełnione firma może otrzymać dofinansowanie w postaci jednorazowej dopłaty. Jak już wspominałem na początku tego wpisu jest to praktyka coraz popularniejsza na zachodzie Europy.

W naszym kraju pojawiła się niedawno. Jak szacują eksperci z banku udzielającego kredytów finansowanie unijne przeznaczone na ten cel pomoże w nabyciu kilku tysięcy samochodów spełniających opisane wyżej warunki emisji dwutlenku węgla. Czy w ślad za prekursorami pójdą inne firmy samochodowe i inne banki? Zobaczymy być może już wkrótce. Postaram się w przyszłości napisać o tym napisać więcej.

Finansowanie

Wracamy do tematów nieodłącznie związanych z prowadzeniem każdej firmy. Na początek krótka zapowiedź tego, co będzie tematyką przyszłych wpisów. Jak wskazuje tytuł niniejszego artykułu w najbliższej przyszłości zajmiemy się finansowanie. Co dokładnie to oznacza? Otóż skupimy się na kilku ważnych źródłach finansowanie, a dokładnie na różnych typach kredytów i tym podobnych. W czasie, gdy zajmowałem się innymi tematami, bardziej prawnymi i ogólnie dotyczącymi szeroko pojętej przedsiębiorczości, w tematyce kredytów nieco się zmieniło.

Pojawiły się nowe oferty i nowe pomysły na finansowanie przedsiębiorstw. Nowe produkty skierowane są zarówno do już działających firm jak i do tych, które wchodzą na rynek. Banki większą wagę przywiązują również do tworzenia specjalnej oferty kredytowej dla małych przedsiębiorstw oraz osób wykonujących wolne zawody. Zwłaszcza ta ostatnia grupa ma coraz większe pole do wyboru. Patrząc na ostatnie miesiące widzimy, że jak po deszczu wyrastają oferty kredytowe dla lekarzy, prawników, komorników, farmaceutów, architektów i tym podobnych zawodów.

Co więcej, są to oferty bardzo intratne. Często o wiele korzystniejsze niż te skierowane do osób wykonujących inne zawody. Osoba prowadząca własny biznes i wykonująca w jego ramach wolny zawód może liczyć na prawdę na spory zastrzyk pieniędzy. Kolejny plus to niższe oprocentowanie i prostsze kwestie formalne potrzebne do zaciągnięcia kredytu, oraz częstszy brak wymogów, co do zabezpieczenia kredytów. Między innymi o tym już wkrótce.

Trochę wakacyjnego luzu

Dziś na blogu nie będzie kolejnej porcji definicji, przepisów, cytatów, opisów zagadnień i tym podobnych. To oczywiście stanowi przysłowiową sól tego blogu, ale są wakacje i przynajmniej w jednym wpisie trzeba to zauważyć. O czym więc będzie? Tak o wszystkim i o niczym. Na początek słów kilka o tym, co w przyszłości. Postaramy się dalej kontynuować tematykę poruszaną w ostatnich miesiącach, a jednocześnie bardziej powrócić do tematyki, która stanowiła początkową treść.

Do zagadnień, które były na początku. Będzie to powrót mniej lub bardziej wyraźny, stanowiący jednocześnie kolejne rozszerzenie tematyki. Takie pomieszanie z poplątaniem, a w tym szaleństwie będzie metoda. Co jeszcze w dzisiejszym wpisie? Życzenia wakacyjne - udanego urlopu. Trochę przestróg - uważajmy na wakacjach, szczególnie w czasie wakacyjnych podróży na nasze finanse. Z jednej strony kontrolujmy je, a z drugiej nie dajmy się okraść. Kolejna sprawa to słów kilka o rynku finansowym, ekonomii, o tym co się dzieje i o czym rozmawiamy, na co dzień.

Na przykład OFE i ZUS. Zakończył się okres składania deklaracji o pozostaniu w ZUS i już na pewno w przyszłym tygodniu spotkamy się z wieloma publikacjami, opracowaniami i opiniami na temat jak zachowaliśmy się my, Polacy wobec tak ważnej decyzji. Ilu z nas dalej stawia na OFE i ZUS, a ilu postanowiło przynajmniej na jakiś czas oddać się w ręce państwowego ubezpieczyciela. O takich mniej lub bardziej istotnych sprawach, w ujęciu globalnym, suchym i definicyjnym, ale również bliższym zwykłym ludziom już w krotce.

Fazy przygotowania aliansu

Alians strategiczny już wielokrotnie wracał w tym miejscu. Poświęciliśmy mu już kilka artykułów. Dziś czas na kontynuację tego dość interesującego tematu. O czym tym razem? Tak jak wskazuje na to tytuł powiemy słów kilka o fazach przygotowania aliansu. Możemy wyróżnić dziewięć faz takowego aliansu. Poniżej znajduje się szczegółowe wypunktowanie (zgodnie z informacjami zawartymi na Wikipedii) faz przygotowania aliansu:

- Określenie głównych motywów tworzenia aliansu i wybranie jego właściwej formy

- Nakreślenie profilu partnera i wskazanie możliwych koalicjantów

- Zbieranie informacji i oceną partnerów

- Nawiązanie kontaktów z potencjalnymi partnerami

- Uzyskanie poparcie wewnątrz przedsiębiorstwa i opracowanie planu

- Próby przezwyciężenia oporów partnera w kwestii nawiązania współpracy

- Ostateczna weryfikacja wszystkich informacji o partnerach i podjęcie końcowej decyzji o wyborze aliansu

- Negocjowanie umowy partnerskiej

- Zawarcie umowy aliansu

W odniesieniu do samego aliansu możemy warto również wspomnieć o metodyce zarządzania aliansem. W takim wypadku mamy do czynienia z trzema pojęciami: tworzenie aliansu, doskonalenie funkcjonowania aliansu i jego modyfikacje i wycofanie aliansu. Istnieje również tak zwana metoda MINDSHIFTING. Jej autorem jest L. Segil. Tu wyróżniamy etapy: zdiagnozowanie fazy cyklu życia przedsiębiorstwa, przyporządkowanie menadżerów odpowiedzialnych za alians do jednego z typów osobowości oraz dobór odpowiedniej formy współdziałania. (Źródło: pl.wikipedia.org)

Motywy aliansów strategicznych

Czym jest tytułowy alians strategiczny? Przypomnijmy (była już o tym mowa), że jest to połączenie z jednej strony współpracy, a z drugiej konkurencji. Innymi słowy jest to umowa między podmiotami ze sobą konkurującymi, o współpracy na zasadzie partnerstwa. Skoro krótkie przypomnienie podstawowego zagadnienia mamy już za sobą możemy przejść do głównego tematu tego wpisu, czyli do motywów, jakie kierują przedsiębiorstwami (podmiotami), które chcą z takiego aliansu skorzystać.

Przede wszystkim może to być uzyskanie dostępu do rynku lokalnego. Dzięki współpracy jest to o wiele prostsze niż samodzielne wchodzenie na zupełnie nieznany rynek lokalny. Kolejnym motywem prowadzącym do aliansu strategicznego może być chęć szybkiego przerodzenia się w firmę globalną. Alians tego typu może w tym znacząco pomóc. Do innych czynników stanowiących motyw nawiązania aliansu strategicznego możemy zaliczyć rozwijanie związków kulturowych, zmniejszenie ryzyka, minimalizowanie inwestycji od strony poświęconego na nie kapitału, bardziej optymalne wykorzystanie majątku trwałego, stabilizacja dochodów czy uzyskanie poparcia politycznego.

Motywem aliansu strategicznego może być również chęć obejścia narzuconych ograniczeń inwestycyjnych, lepsze wykorzystanie urządzeń czy zapewnienie sobie stałych dostaw niezbędnych materiałów. Ważnym elementem układanki może też być wpływ na konkurencyjność a właściwie zmniejszenie konkurencji na rynku (współpraca podmiotów ze sobą konkurujących). Nie można też zapomnieć o lepszym wykorzystaniu siły roboczej.

Wsparcie środkami unijnymi

Dziś powiemy kilka słów o programie JESSICA, czyli europejskim wsparciu na rzecz inwestycji w obszarach miejskich. JESSICA ma charakter zwrotny, czyli może to być forma pożyczki czy też gwarancji. Zasadniczo wspiera połączenie komercyjnych i niekomercyjnych aspektów inwestycji. Finansowanie unijne może być bardzo potrzebne w pozyskiwaniu kolejnych środków ze źródeł czysto komercyjnych takich jak kredyty bankowe.

Podstawową zasadą jest to, iż projekt wspierany przez program musi przynosić zyski. Oznacza to, że wsparcie zapełnia lukę pomiędzy dopłatami, a czysto komercyjnymi kredytami bankowymi. Wsparcie może znajdować zastosowanie w przeróżnych dziedzinach od rewitalizację, przez kulturę, turystykę aż po odnawialne źródła energii.

Posiłkując się informacjami dostępnymi na www.funduszeeuropejskie.gov.pl podajemy najważniejsze zalety programu:

Główne korzyści wynikające z wdrażania inicjatywy JESSICA

Najważniejszą korzyścią jest tzw. recycling środków polegający na tym, iż inicjatywa ma pozwolić na ponowne zainwestowanie środków, które wcześniej sfinansowały projekty miejskie. Środki przekazane UDF mają charakter odnawialny, co oznacza że mogą być angażowane w finansowanie projektów wielokrotnie. Oznacza to zwiększenie efektywności wykorzystania funduszy strukturalnych w regionach, co jest bardzo istotną kwestią biorąc pod uwagę perspektywę ograniczenia unijnych środków w kolejnych latach.

Elastyczność, polegająca na perspektywie wykorzystania różnych postaci finansowania oraz możliwość finansowania projektów generujących dochód.

Wiedza, czyli możliwość „zlecenia” zarządzania środkami pomocowymi przez przedstawicieli sektora prywatnego i bankowego, co może pozwolić na efektywniejsze zarządzanie nimi.

Efekt dźwigni, polegający na zdolności przyciągania sektora prywatnego do projektów realizowanych w ramach zrównoważonego rozwoju obszarów miejskich.

(Źródło: www.funduszeeuropejskie.gov.pl)

Co po roku można powiedzieć o de minimis?

Odpowiadając jednym słowem na pytanie postawione w temacie niniejszego wpisu możemy powiedzieć: sporo. Dzięki gwarancjom udzielanym m.in. na kredyty na działalność bieżącą wiele firm utrzymało swoją pozycję na rynku, a nawet zwiększyło zatrudnienie. Jak wynika z ankiety przeprowadzonej wśród przedsiębiorców, którzy z pomocy skorzystali, 88 procent dzięki kredytom mogło dalej funkcjonować i utrzymać swoją pozycję. Aż 83 procent przedsiębiorstw zdołało też utrzymać zatrudnienie na stałym poziomie.

Co więcej aż jedna trzecia ankietowanych takowe zatrudnienie zwiększyło. Jest to bardzo dobra wiadomość w dobie dość wysokiego bezrobocia. Dzięki programowi gwarancji de minimis firmy nie tylko nie musiały znacznie zmniejszać zatrudnienia, ale mogły nawet je zwiększyć. Wiele wniosły też kredyty inwestycyjne, które z czasem zostały dopuszczone do pakietu gwarancji. Warto również zauważyć jak rosło zainteresowanie programem ze strony samych bankowców. Gdy program startował brało w nim udział zaledwie pięć banków komercyjnych. Po kilku miesiącach w listopadzie 2013 było ich już 22.

We wszystkich tych bankach przedsiębiorcy mogli zaciągać kredyty z gwarancjami rządowymi (oczywiście po spełnieniu odpowiednich warunków). Jak to wygląda w liczbach? W ciągu roku z kredytów skorzystało 45 tysięcy przedsiębiorstw. Bank Gospodarstwa Krajowego udzielił gwarancji na 8,4 miliarda złotych, co pozwoliło na zaciągnięcie kredytów o wartości 15 miliardów złotych. Cóż liczby mówią same za siebie. Oby tak dalej.

Gwarancje kredytowe

Kredyty stanowią dla wielu przedsiębiorstw bardzo ważny element budżetu. Mogą to być kredyty ułatwiające prowadzenie działalności jak i jej rozwój. Na rynku mamy, zatem kredyty na działalność bieżącą czy kredyty inwestycyjne. Poza bankami różnego rodzaju pożyczek i kredytów skierowanych do przedsiębiorców udzielają również instytucje pozabankowe i firmy pożyczkowe.

Przykładem mogą tu być oferty firm specjalizujących się do niedawna w pożyczkach gotówkowych dla klientów indywidualnych. Największe z nich poszerzyły swoją ofertę o szybkie pożyczki dla mikro i małych przedsiębiorstw. Jednak nie każdy może pozwolić sobie na taką pożyczkę czy kredyt zwłaszcza, gdy mamy do czynienia z większym zobowiązaniem bankowym. Doskonałym rozwiązaniem części problemów przedsiębiorców mogą być rządowe lub unijne programy wspierania biznesu i przedsiębiorczości. Jest to ważne zwłaszcza w dobie spowolnienia gospodarczego, ponieważ pozwala na utrzymanie i rozwój firm, które tworzą miejsca pracy, a także na powstawanie nowych przedsiębiorstw, a co za tym idzie nowych miejsc pracy.

Jedną z inicjatyw rządowych jest program gwarancji de minimis. Opiera się on na gwarancjach BGK na zabezpieczenie spłaty kredytów udzielanych przedsiębiorcom przez banki na działalność bieżącą. Program skierowany jest do mikro, małych i średnich przedsiębiorstw. Kredytów z gwarancjami de minimis mogą udzielać banki, które podpisały odpowiednią umowę z Bankiem Gospodarstwa Krajowego. Dzięki gwarancjom na spłatę udzielanym przez państwo kredytobiorcy łatwiej mogą dostać upragniony kredyt.